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Kredit: Zahlungsfähigkeit geprüft?

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Das Wichtigste in Kürze

  • Banken und Kreditinstitute müssen vor der Kreditvergabe prüfen, ob der Kunde das Geld zurückzahlen kann.
  • Machen sie das nicht oder unzureichend, kann der Kunde unter Umständen Zinsermäßigung fordern.
  • Drei Tipps helfen bei der Selbsteinschätzung.
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Für große Anschaffungen wird oft die Finanzierung per Kredit überlegt. Aber wie viel Kredit kann man sich überhaupt leisten? Eine realistische Einschätzung der eigenen Zahlungsfähigkeit ist der erste Schritt, bevor man mit Angebots- und Preisvergleichen startet. Denn Finanzierungen, die das eigene Budget überfordern, münden oftmals in der Schuldenfalle.

Darlehnsgeber sind mitverantwortlich, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu prüfen. Schon seit Ende März 2016 hat der Gesetzgeber Banken und Sparkassen verpflichtet, Kredite nur dann zu vergeben, wenn Verbraucher diese aller Voraussicht nach auch zurückzahlen können. Versäumt die Bank die "Kreditwürdigkeitsprüfung" oder patzt dabei, kann der Kunde unter Umständen Ermäßigungen beim Zinssatz oder sogar Schadenersatz verlangen. Allerdings ist das Verfahren vielen noch unbekannt und die Banken prüfen keineswegs nach einheitlichen Vorgaben.

Tipps für den Selbsttest, wie viel Kredit man sich überhaupt leisten kann:

  • Polster statt Kredit. Finanzierungen per Kredit sollten auf notwendige Anschaffungen beschränkt werden. Zum Beispiel für ein Auto, das für die Fahrt zur Arbeit benötigt wird, oder auf den Ersatz der defekten Waschmaschine. Ehrlich beantwortet werden muss zunächst die Frage, warum der Betrag für die gewünschte Anschaffung bisher nicht zurückgelegt wurde. Wer in der eigenen Finanzplanung ein Polster für "Unvorhergesehenes" und Ersatzbeschaffungen berücksichtigt, kann sich Kredite meist sparen.
  • Vorspar-Experiment. Drei Monate lang sollte versucht werden, jeweils den Ratenbetrag für den geplanten Kredit auf Probe zur Seite zu legen. So kann herausgefunden werden, ob die regelmäßigen Raten fürs Abzahlen überhaupt dauerhaft zu verkraften wären. Und das Vorspar-Experiment kann problemlos abgebrochen werden, wenn sich dadurch dicke Löcher im Budget auftun. Erspart hat man sich dann aber auf jeden Fall, dass langfristige Kreditfesseln in der Schuldenfalle münden.
  • Kosten-Check. Auch bei der Kreditaufnahme sollte ein Preisvergleich selbstverständlich sein. Eine unverbindliche Konditionenanfrage schont die Schufa. Keinesfalls von kleinen Monatsraten blenden lassen! Vor allem bei einem Ratenkredit, bei dem feste Konditionen für die gesamte Laufzeit vereinbart werden, ist der effektive Jahreszins für den Vergleich entscheidend. Aber Vorsicht: Freiwillig abgeschlossene Versicherungen, wie etwa Ratenschutz- oder Restschuldversicherungen sind häufig teuer, aber nicht im Effektivzins mit einberechnet. Überlegen Sie sich, ob Sie eine solche Versicherung tatsächlich brauchen. Wenn ja, holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie Preise und Leistungen. Besteht das Kreditinstitut auf eine Restschuld- oder Ratenschutzversicherung, dann gehören diese Kosten in den effektiven Jahreszins.